移动支付全速前进：搅动变革的“鲶鱼”

今年高考语文全国卷一的作文题目是“老外眼中的中国关键词”，和“高铁”“一带一路”“长城”“大熊猫”等一起，“移动支付”也成为关键词之一。

6月8日，央行公布了第一季度支付体系运行总体情况。数据显示，第一季度全国共办理移动支付业务93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%。从2016年全年数据来看，我国移动支付业务笔数首次超越互联网支付是个里程碑式的事件——伴随移动支付的高歌猛进，我国已经一只脚踏入“无现金社会”的门槛。

中国信息通信研究院经济与政策研究所所长鲁春丛表示：“包括移动支付在内的网络信息技术加速向社会经济各领域融合渗透，正在成为新旧动能接续转换的关键驱动力量。”

“跨过门槛”的效率和成本

胡玉平的菜摊上挂着两个二维码，绿色是微信支付，蓝色的是支付宝。这个在北京市丰台区马家堡地铁站附近卖菜10年的安徽大叔告诉记者：“八成以上的顾客都会用手机支付。以前我每周要去银行换一次零钱，现在一个月也去不了一次，过去收一张100块的假币，心疼得晚上吃不下饭，手机付账就没这个问题了。”

小商户在意的是方便和安全，大商家们则看重移动支付的效率。肯德基中国数字营销总监陈琦告诉记者：“2016年肯德基的移动支付比例已经超过20%，通过移动支付，肯德基可以平均为每位顾客节省8秒的结账时间，8秒看起来不起眼，但对于肯德基的全国5000多家门店来说，这意味着运转效率的提升和接待能力的增加。”

移动支付的全速前进，客观上得益于移动互联网和智能手机在中国的快速普及。“4G网络覆盖所有城市和主要乡镇，4G用户达7.7亿户，4G用户占移动电话用户比重达58%，与美日同处全球领先水平。智能终端、通信设备等多个领域的电子信息产品产量居全球第一，涌现出一批世界级的企业，华为、中兴稳居全球通信设备市场前三名，华为、OPPO、Vivo进入全球智能手机出货量前5名。”鲁春丛说。

在上海大学上海科技金融研究所副所长孟添看来，移动支付的崛起，还源自非银行支付机构的“鲶鱼效应”，使得中国在无现金支付领域拥有了活跃的市场主体，这大大加快了相关技术更迭与无现金化的速度，让小微商户能够体验创新支付方式的便利。

诸如支付宝和微信支付这样的“活跃的市场主体”，带来了前置成本近于零的扫码支付，刷信用卡和借记卡的POS机成本至少需要几百元，但二维码支付，小微商户只需要打印一张纸。

真正让千百万商户迈进移动支付“门槛”的，还因为“活跃的市场主体”为争抢“蛋糕”而提供了更低的通道成本。在去年9月之前，餐饮娱乐业刷卡费率为1.25%，百货为0.78%，这两类用户，使用支付宝的费率仅有0.55%，微信支付则是0.6%。激烈的竞争让传统银行业整体下调刷卡手续费标准，不再区分行业。但微信支付方面在5月初更进一步宣布，到今年底，针对非快餐餐饮商户实行零费率政策，蚂蚁金服则宣布未来两年每年投入30亿元“教育用户”。“其中一方面就是减免商家手续费，不收取交易手续费和提现费用。”蚂蚁金服副总裁袁雷鸣表示。

数字化带来的“闭环通路”

“我们计算过，平均每个顾客在家乐福完成购买后，会得到7张纸质优惠券，谁来都是这几张，但很多优惠券还没出门就被扔进了垃圾箱。移动支付的普及，让我们能够对用户进行画像，你还没来就知道你需要什么，可以只发给你一张电子优惠券，但这是你真正想要的东西。”家乐福中国首席市场官余莹这样形容移动支付给传统零售业带来的变化。

商业地产龙湖北京长楹天街总经理彭佩西也表示：“开发一个新客户的成本是留住老客户的4倍，现在龙湖天街会员有25万，复购率达到了53%，这个漂亮的数字来自于打通了底层交易数据和上层会员数据的精准营销。”

数据的力量如何体现？在精准营销之外，它甚至开始介入产品设计的前端。去年夏天，通过对2300万会员消费记录的分析，德克士发现消费者对甜品风味有季节性偏好：春天喜欢草莓，夏天喜欢芒果，秋天喜欢抹茶，冬天喜欢巧克力。于是德克士在今年夏天一口气推出了芒果冰淇淋等5款芒果口味甜品，款款断货。口碑网CEO范驰则告诉记者：“通过数据分析发现，消费者买了鲜奶吐司会更喜欢搭配酸奶，如果购买了蔬菜培根三明治，通常会搭配枣奶或者蛋奶。一鸣真鲜奶吧利用这些数据，打造出了‘早餐最佳搭配’概念套餐。”

而对于移动支付服务商来说，由移动支付延伸出的数据增值服务，才是工具之外真正充满机会的商业模式。今年4月，口碑发布“码战略”，对二维码进行升级，在移动支付之外提供包括菜品营销、会员营销、排号、订座、签到、打赏等丰富功能，帮助传统商家通过数据化来管理线下流量。与之“对标”的则是微信今年1月上线的“小程序”，同样是通过将传统商家的线下流程搬到线上，以数据化来实现新的闭环通路。

自然“生长”的全新生态

萧山机场近日宣布，将打造全球第一个“无现金机场”。在其中的“智慧停车”项目中，旅客进入机场不用停车，在识别车牌后会自动抬杆，车辆驶出机场时会直接与手机绑定付款，大排长龙的景象将不复存在。

当移动支付成为一种基础能力，在便利和数据之外，它也在让传统行业这棵大树生长出新枝条，诞生出新业态。

目前最明显的新方向是金融。随着移动支付占比的增加，数据化让自动授信的创新金融服务成为可能，线下商家就可能和电商卖家一样，获得基于供应链金融的信贷服务。孟添表示：“移动支付带来了数据的有效累积。不同场景下大数据的积累，如果结合人工智能进行相关分析与运营，能够带来巨大的无法预见的价值。这样的积累也为打通整个社会条块分割的数据源提供了条件。征信成本居高不下是中国中小企业融资难、融资贵问题长期以来无法解决的症结所在，移动支付或许能够带来新的曙光。”

另一个可以预见的方向则是信用。考虑到线下消费场景占社会消费品零售总额的比例超过85%，移动支付的介入也会让消费者累积更多维度的信用数据。阿里巴巴旗下飞猪最近推出了酒店的“信用住”，只要芝麻信用分达到一定分值，免押金、免查房、免排队，甚至包括酒店中餐饮、娱乐等场景的消费，同样可以在离店后再通过支付宝自动结算。飞猪酒店事业部总经理黄宇舟表示，“下半年将逐步覆盖至全国1000多家度假酒店”。