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余丰慧：网联对第三方支付机构的影响
发布时间：2017-08-16 23:14:23
近期，央行主导的网联将收编支付宝、财付通(主要是微信支付)等第三方支付机构的消息像砸了锅一样传播开来。支付宝、微信支付今后不方便了，被央行彻底收编打压了，今后或就不能使用极为方便快捷高效的支付宝与微信了等，恐惧、担心、气氛的情绪不胫而走。那么，网联到底是什么洪水猛兽呢?
网联为非银行支付机构网络支付清算平台，建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。目前第三方支付平台的模式是，以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构绕开银联，形成了直联银行的现有模式。一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行，不仅接口重复投入，而且开设多个备付金账户，关联关系复杂且资金往来不透明，监管无法穿透。支付宝和财付通已成为事实上的网上转接清算组织，即“网上银联”。今年年底前，网联计划通过技术验收并接入40家第三方支付机构、200家商业银行，接入支付机构的交易也将逐步放量。到明年下半年，网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。这意味着，过去第三方支付机构直连银行、依赖备付金利差的盈利模式将告终。
网联的全称是网联清算有限公司。持有网联37%股份的，是中国央行旗下7家单位，其中包括中国支付清算协会。包括蚂蚁金服、财付通在内的29家第三方支付机构持股共63%;这45家机构共同出资20亿元，共建网联。这其中支付宝和财付通最终持股比例分别为9.61%。
网络第三方支付机构，早在2010年央行就纳入牌照管理。但仍然“不解恨”，后来与商业银行“合谋"在支付额度、银行卡转入额度限制、二维码扫描等多方面予以打压刁难，当然是打着所谓安全与保护客户隐私的名义。
由网联中心的中介结算平台负责第三方支付机构与银行的资金划转。网联就是第三方支付机构与银行的结算中心。好处在于第三方支付机构不再与银行讨价还价，也不需要支付存放银行资金的一定费用，第三方支付机构与银行的结算保证金统一存放在央行。这时经常使用支付宝、微信支付的客户现有提现即从支付宝、微信转出到银行卡的手续费自然而然就应该取消。
央行是网联的最大赢家。央行此举的直接目的就是要控制结算支付系统，从系统上控制第三方支付机构的资金。防止支付宝成为结算资金上的央行。由于中国央行无论从观念上还是从技术上都已经被新经济新技术新金融新观念甩出几条大街，根本适应不了或者插根就看不顺眼新经济新技术新金融发展，特别是最惧怕挑战自己的地位，因此绝不会让新经济新金融挑战自己的权威，让自己的权力旁落他人的。网联运作后，央行的权力将无限之大，将直接掐住了第三方支付机构的脖子，只要不听话，稍微一用力一命呜呼只是分分秒秒的事情。央行从技术上独揽大权的目的彻底达到了。
对于广大客户来说，网联大收编、大统一后使用微信支付、支付宝支付的方便性、高效性如何?有待观察。
损失最大的是支付宝这种结算模式，支付宝利用资金规模优势的控制权将会被彻底削弱。从直接利益来说，支付宝结算平台上沉淀的大量资金形成的在商业银行结算性存款利息收入将彻底终结。
最受伤的应该是中国银联。网联结算清算中心等于重新建立了一个完全可以囊括银联清算平台的更全中心。接入网联中的第三方支付机构、商业银行，其相互之间都可以通过网联清算即：第三方支付机构与商业银行之间的清算、第三方机构之间的清算、商业银行之间的相互清算。而目前的银联仅仅是银行卡之间清算。网联从技术原理上完全可以彻底代替银联了。而传统银行的支付结算清算业务正在以几何形式向移动支付转移，这给银联的清算中心系统将带来极大的冲击。
笔者最担心的是网联清算中心投入运行后，系统本身的安全性问题。过去在支付宝、微信支付、其他第三方支付平台等虽然分别连接银行直接清算，确实存在接口重复开发的问题，也较为分散，监管上需要监管多个主体。但从系统自身安全上看，这种分散直连商业银行模式或能减轻数据清算过度大集中，给清算系统带来的数据峰值时出现系统崩溃的巨大风险压力。
在支付宝、财付通动辄出现高峰时段每秒交易达到8万笔甚至更高的时候，央行把其竟然收编到网联一个大系统中，系统自身能否承受得了?是有质疑的。而且随着卖菜、乞丐都开始使用支付宝、微信支付，高峰时段每秒交易量将会无限度扩大，央行主导的网联能否经得起这样的高峰冲击，需要打问号的。而一旦网联清算系统被过大的每秒交易峰值压崩溃，清算风险就立即爆发，这绝对不是小问题小风险。
从世界新经济新技术新金融发展趋势看，在互联网特别是移动互联网基础上，金融过度中心化带来的风险已经越来越大，已经被全球科技金融业界所普遍认识与预警。就包括支付宝、微信支付等都有过度金融中心化风险之苗头。网联收编后，搞出一个更大无边的金融中心化风险炸弹。试想，那么多金融客户数据，那么多每秒几万笔交易数据，那么多金融财富，都集中放置在一个大中心的网络系统上，一旦出现闪失，风险之大、损失之大将是毁灭性的，都不敢想象了。
全球科技金融发展一个重点就是区块链技术。区块链技术的一个特点就是去中心化，目的在于防范金融过度中心化带来的系统崩溃、财富数据灰飞烟灭的灾难性罕见风险。去中心化是网络时代防范金融风险的大趋势，岂能反其道而行之呢?
既然非要实行大中心化的网联清算中心，那么央行以及有关部门包括负责人要签订确保不发生系统崩溃的风险责任书，亿万百姓的财富安全来不得半点疏忽大意，必须将风险安全责任落实到位。