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互金协会要求存管银行限额监控网贷借款
发布时间：2017-09-06 15:00:27
监管整改期，网贷监管动态频频更新。9月5日，记者获悉，近日，中国互联网金融协会已向部分会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿（以下简称《系统规范》）、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿（以下简称《业务规范》），这两个文件从银行存管开户、资金管理、标的管理等每一个环节都有详细的介绍和要求，规范和评估结果也可以给地方监管机构作为准入参考。
在分析人士看来，此次政策最大的亮点为要求银行对网贷平台进行限额监控，并给出了三种监控措施：单笔（额度）监控、累计（额度）监控、定期监控。网贷之家研究员王海梅指出，中国互联网金融协会此次下发的资金存管指引明确规范了资金存管系统功能和业务规范标准，其中有不少亮点，如要求银行采用单笔监控、累计监控、定期监控等限额监控方式对平台借款额度进行监管，这一监控方式可实时监测平台借款限额，更进一步规范平台合规。
有分析人士指出，对于网贷平台来讲，银行作为监控方，想要违规发大额标的，变得更加困难。网贷“限额”规定将落到实处。
事实上，去年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就明确要求，平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。今年2月，银监会对外公布《网络借贷资金存管指引》，对网贷平台的银行存管做出了具体要求。
但目前来看，银行存管完成情况并不乐观。数据显示，目前有700多家平台宣布与银行签订直接存管协议，而其中有近300家平台未正式上线银行存管。此外，行业人士指出，虽然平台上线了存管，但是由于缺乏有效的监管，银行存管存在不少乱象，比如“部分存管”、“存而不管”、“联合存管”等。此次《系统规范》指出，银行应要求委托人从接入存管系统之日起，所有网贷业务的客户资金应由存管系统进行管理，在分析人士看来，这也意味着银行存管乱象需要整改，网贷平台应实现全存管。
在银湖网CEO郭辉看来，上线银行存管不是目的，如何监督平台通过银行存管上线后保障交易流程更透明，用户资金更安全，才是银行存管的价值点。中国互联网金融协会下发的两个文件在既有存管指引指导细则上有了升级，更加明确了规定和要求，更能防范一些平台浑水摸鱼。
对于银行存管中存在的问题，捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅指出，在实际对接过程中，由于各平台体量不同，不同银行对接入平台也有不同的要求和不同的存管模式，因此行业平台在对接过程中都或多或少地遇到了一些难题。中国互联网金融协会下发的《系统规范》和《业务规范》，对资金存管的主要业务环节和系统进行了统一规范，对已经完成存管的平台来说，可以作为借鉴进一步规范资金存管行为；对尚未对接银行存管的平台来说，也起到了合规指导作用。
苏宁金融研究院高级研究员薛洪言进一步补充，目前银行存管最大的问题在于流程不统一，也不标准化，有些机构做的银行存管，但客户并没有感知，导致客户从操作过程上没法判断平台是否上线了存管，这样会影响到客户对平台的信心。这两个文件要求平台必须通过首笔支付验证或者其他验证方式，需要用户自身进行操作，这样用户就能感知到确实这家平台上线了银行存管。
此外，行业人士也呼吁进一步明确上述文件的约束效力。马天帅指出，这两个规范均属于行业协会的协会标准，对协会的会员单位有一定约束力。但银监会、金融局等监管部门此前并没有发布类似的规范性文件，在银行资金存管的规范化方面，监管部门是否以协会的两个文件为准绳，还有待进一步明确。